나의 은퇴 자산 계획 ?

한번 정리해 봅니다.

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몇몇 은퇴 사례들을 정리해 봅니다.

이름(가명)	은퇴 시점	은퇴 자산 계획 사례
김말자 님	- 은퇴 나이 : 50대 후반 - 국내 기업 은퇴 - 임금피크 후 명퇴 - 퇴직금 + 위로금	- 은퇴후 생활 : 개인 취미 생활 중 - 생활비 : 퇴직금 + 배우자 자산 으로 활용 - 개인 용돈 : 250만원 세팅(~ 65세, 이후 200만원) : 개인 연금 - 매달 50만원, 퇴직후 ~ 65세까지 수령 : 위로금 - 매달 100만원 세팅 : 국민연금 - 조기 수령함, 약 100만원 - 생활비는 본인 퇴직금 및 배우자 자산으로 충분히 활용가능한 상태 - 순수 개인용돈만 개인연금+위로금+국민연금으로 매달 250 세팅함
이개똥 님	- 은퇴 나이 : 50대 중반 - 국내 기업 은퇴 - 임금피크 전 명퇴 - 퇴직금	- 은퇴후 생활 : 재 취업 중 - 생활비 : 퇴직연금(매달 300 세팅) 으로 활용하여 생활비 활용 : 부족분은 회사 재 취업으로 확보 중
박영자 님	- 은퇴 나이 : 50대 중반 - 외국계 기업 은퇴 - 명퇴(임금피크가 없음) - 퇴직금 - 미혼	- 은퇴후 생활 : 프리랜서 컨설턴트로 활동 중 - 생활비 : 미혼으로, 프리랜서로 project base로 업무진행함 : 프리랜서 수입으로 활용하고 남음 - 기타 현금흐름 : 주식(4억이상) - 배당수익(매달 100만원 이상 세팅완료) : 개인연금/퇴직연금 : 매달 100만원 이상 세팅 완료
김대발 님	- 은퇴 나이 : 50대 중반 - 국내 기업 은퇴 - 임금피크 전 명퇴 - 퇴직금 + 위로금	- 은퇴후 생활 : 방통대 대학 공부 중 , 집에서 영화등 취미생활하면서 쉬는 중 : 주위 70%이상이 재 취업해서, 재 취업 고민중이라함 (심심풀이용) - 생활비 : 퇴직연금 + 위로금으로 활용 : 애들이 모두 대학졸업했고, 대출없고, 생활비가 크게 안든다고 함
최말똥님	- 은퇴나이 : 50대 초반 - 국내 기업 은퇴 - 임금피크 전 명퇴 - 퇴직금	- 은퇴후 생활 : 미국 이민 계획 중 : 은퇴전 여러가지 자격증(산림, 조경 등)을 취득했으나, 활용은 미비하다고 함 - 생활비 : 퇴직연금 + 개인연금 + 부동산 월세로 활용 : 퇴직전 부동산 투자로 월세를 확보 함

 

 

사례의 시사점

 

1. 퇴직금 만으로는 생활비가 어렵고, 위로금이 필요하다.

2. 연금/배당/월세등 현금흐름의 확보가 필요하다.

3. 전문자격증외의 자격증은 은퇴후 경제활동에 큰 도움이 안된다.

4. 대부분은 심심해서라도 재취업을 하거나, 고려해 보긴 한다. (그러나 반드시 희망하진 않는다)

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그렇다면 좀 더 구체적인 은퇴 자산 은?

 

 

기존 조사

 

 

 

 

[출처: 미래에셋투자와연금리포트 No. 64]

 

- 미래에셋 보고서에 따르면, 50대 초반을 대상조사 결과에 따르면, 가계평균소득은 827만원, 가계 월 평균 소비는 345만원 으로 조사되었습니다.

 

해당 생활을 은퇴에서도 계속 유지 하기 위해서는 월 가계 평균 345만원이 필요하다는 이야기이지요.

 

 

은퇴 자산 계획

 

그렇다면 은퇴자는 평균 345만원을 어떻게 확보해야 할지 고민이 필요합니다.

 

- 가용 은퇴 자산 예상 (평균에 대한 예상입니다. 월세 /배당 등은 고려하지 않습니다)

 

1. 퇴직연금 

2. 개인연금 

3. 국민연금 

4. 위로금 

 

크게 4가지 정도가 예상됩니다. 

 

- 가정

1) 60세 은퇴

2) 65세 부터 국민연금 수령 : 평균 150만 적용

4) 수명 : 85세

 

(아래 table 다시 작성)

연령 구분	수입 계획 (필요금액: 345만원)	기타
은퇴(약 60세) ~ 국민연금(65세) 수령 전	전체 필요금액 : 월 345만원 - 국민연금: 월 0원 - 퇴직연금 : 월 200만원  - 개인연금 : 월 45만원 - 위로금 : 월 100만원  가용 금액 : 345만원	-퇴직연금: 5년*12*200만원 = 1억2000만원 -개인연금: 5년*12*45만원 =2700만원 -위로금: 5년*12*100만원 =6000만원 총 필요금액 : 2억 700만원
국민연금 수령 후 : 70세 ~ 85세	전체 필요금액 : 월 345만원 : 퇴직연금 고갈 - 국민연금 : 월 150만원 - 퇴직연금 : 월 0만원 - 개인연금 : 월 100만원 - 위로금 : 월 100만원	-개인연금: 15년*12*100만원 = 6000만원 -위로금: 15년*12*100만원 = 1억8000만원
총 필요 현금 자산	- 국민연금 : 매달 150만원 - 퇴직연금 : 2억 4000만원 - 개인연금 : 8700만원 - 위로금 : 2억4000만원 = 5억 6700만원

 

연령 구분	수입 계획 (필요금액: 345만원)	기타
은퇴(약 60세) ~ 국민연금(65세) 수령 전	전체 필요금액 : 월 345만원 - 국민연금: 월 0원 - 퇴직연금 : 월 200만원 ( 70세까지 가능) - 개인연금 : 월 45만원 - 위로금 : 월 100만원  가용 금액 : 345만원	-퇴직연금: 5년*12*200만원 = 1억2000만원 -개인연금: 5년*12*45만원 =2700만원 -위로금: 5년*12*100만원 =6000만원 총 필요금액 : 2억 700만원
국민연금 수령 후 : 65세 ~ 70세	전체 필요금액 : 월 345만원 : 국민연금 신규 수령 - 국민연금 : 월 150만원 - 퇴직연금 : 월 200만원 - 개인연금 : 월 0만원 - 위로금 : 월 0만원  가용금액 : 350만원 (+5만원)	-퇴직연금: 5년 * 12*200만원 = 1억2000만원
국민연금 수령 후 : 70세 ~ 85세	전체 필요금액 : 월 345만원 : 퇴직연금 고갈 - 국민연금 : 월 150만원 - 퇴직연금 : 월 0만원 - 개인연금 : 월 100만원 - 위로금 : 월 100만원	-개인연금: 15년*12*100만원 = 6000만원 -위로금: 15년*12*100만원 = 1억8000만원
총 필요 현금 자산	- 국민연금 : 매달 150만원 - 퇴직연금 : 2억 4000만원 - 개인연금 : 8700만원 - 위로금 : 2억4000만원 = 5억 6700만원

총평

평균 345만원 지출을 유지하면서 여생을 살아갈 경우, 총 5억 6700만원 의 현금성 자산이 필요하다는 결론입니다.

위로금 포함한 퇴직금이 약 5억 가량 필요하며, 개인연금 준비도 착실히 해야 겠습니다.

이렇게 준비를 못하는 은퇴자들이 대부분이기에, 많은 분들이 고민하고, 또한 재취업을 하지 않을까 생각되긴 합니다.

 

그냥 심심풀이로 생각해 보았습니다. ~~

 

 

- 물론 이는 평균에 대한 함정이 있으며, 소비성향과 자산규모를 고려하지 않은 상태이며, 투자 수익 및 지출 등에 대해서는 미 고려한 상태로 참고치 분석해 보았습니다.

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- 참고자료

1) https://investpension.miraeasset.com/file/pdfView.do?fileNm=1704849937228.pdf

2) https://hillingforest2020.tistory.com/127